国有商业银行介入中小企业融资的影响及对策(2)
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国有商业银行介入中小企业融资的影响及对策
三、通过多种途径加大对中小企业的融资需求。
（一）为出口企业提供创汇贷款。
我国有不少中小企业的产品主要销往国外。针对这种情况，银行可以通过审核中小企业提供的出口合同或者进口商出具的信用签证来发放贷款；而中小企业如有现汇账户亦可让其以此作为抵押来发放贷款；对于资信良好且有稳定外汇收入的中小企业可以依靠结汇凭证来发放贷款；对有良好的市场前景企业还可以考虑为其提供设备投资贷款；享受出口退税的企业可以以其出口退税账户作为质押进行贷款或者利用其出口退税质押账户办理出口代付业务，利用海外金融机构进行融资；贸易融资是银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。其基本对象包括具有进口业务经营权，资信良好，有长期稳定的出口业务，出口制单水平较高的企业。
与此同时，出口货物应为该企业的主营产品，并在国外或我国港澳台地区有稳定的销售市场。
（二）结合企业实际需求，创新设备融资租赁途径。
对于处于产能扩大阶段的中小企业，往往需要大量资金用于生产设备投资。在国外，设备融资租赁是企业设备投资中一种极为常见的方式，其规模仅次于银行贷款。融资租赁相较于其他的融资模式而言有其独到的优势：它是以融物为形式满足融资的需求，而对企业自身的资信状况与担保条件要求较低，非常适合中小企业大额设备投资的资金需求。假若银行业结合企业实际需求改变以往的融资租赁模式，则对于解决中小企业大额设备投资的资金问题有较大益处。
（三）工程机械担保贷款。
工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。可以满足客户在本区域内、或者跨区域购买大型设备的资金需要，帮助卖方客户促进大型设备的销售，提高贷款业务办理效率，买卖双方交易真实性更有保障。工程机械担保贷款期限最长不超过三年（含三年）。
（四）小企业额度抵押贷款。
小企业额度抵押贷款是指银行用信贷资金向小企业借款人发放的、采取抵押方式、可在贷款额度有效期间内一次抵押、循环使用的贷款。用于小企业正常生产经营资金周转及设备、厂房等投资。
（五）小企业法人账户透支。
小企业法人账户透支业务，是指银行同意小企业客户在约定的账户、额度和期限内进行透支以满足临时性融资便利的授信业务。透支资金用途限于满足小企业客户正常生产经营过程中的周转性资金需求。
（六）国内保理。
保理即保付代理，是指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售合同所产生的应收账款根据契约关系转让给银行，由银行针对受让的应收账款为卖方提供销售分账户管理、应收账款催收、保理预付款、信用销售控制和信用风险担保等服务中的特定的两项或两项以上的综合性金融服务产品。主要适应于从事国内贸易的境内客户，一般为短期贸易服务，可以满足客户扩大销售、加速现金回流，获得收款保证、改善财务结构以及降低管理成本的需要。
（七）联保联贷。
指3家（含）以上借款人，通过网络自愿共同组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，向银行联合申请贷款，由银行确定联合体授信总额度及各成员额度，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行借此发放一定额度的信贷业务。无抵押、无质押，贷款需求200万元以下，特别优质客户可放宽到500万元。
（八）经营性物业贷款。
小企业经营型物业贷款是用于满足客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求，以已投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和其他经营收入）作为还款来源而发放的贷款。小企业经营型物业贷适用于拥有经营性资产，近年经营稳定发展，并有对相关经营性资产进行扩建、改建、装修融资需求的中小企业客户。依据借款人的融资需求，借款期内企业经营活动可能产生的净现金流等因素合理确定，贷款额度最高可达3000万元。
（九）标准厂房按揭贷款。
标准厂房按揭贷款是为满足客户向第三方购买标准厂房而产生的融资需求，以客户未来经营收入为还款来源，并采用分期还款方式的融资业务。标准厂房是指开发（工业园）区内，开发商按统一规划、由开发商集中建造的生产经营场所，一般具有通用性、配套性、标准化等特点，能够满足人园中小企业的基本生产经营需要；不包括客户自行建设的白用厂房。标准厂房按揭贷款用于满足有购买上述标准厂房融资需求的中小企业客户。
参考文献：
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I3I 刘 焱，张继宏。浅谈我国中小企业融资方式创新？.商场现代化，2005（5）。
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